대출금리는 어떻게 결정되나요?

 

대출금리는 어떻게 결정되나요?

여신 실행 시 대출금리는 각 행별로 자금조달금리에 각종 원가요소와 마진 등을 반영하여 자율적으로 산정하고 있습니다. 여신 실행 이후 대출금리는 대출 기준금리의 변동과 거래실적(부수거래 감면금리) 등을 반영하여 변경됩니다. 향후 발생할 대출금리 변동 적용 기준을 명확하게 표시하기 위해 대출약정서 등에는 일반적으로 "잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%" 등과 같이 대출 기준금리와 가산금리의 합으로 대출금리가 표시되고 있습니다.

 

 

자금조달금리

대출 시 은행이 필요한 자금을 시장에서 신규로 조달할 때 지불해야 하는 금리(시장금리)를 의미하며, 대표적으로 금융기관이 발행하는 만기별 금융채 금리 등을 예로 들 수 있습니다. 대출 기준금리와 자금조달금리가 상이하여 대출 기준금리가 변동하더라도 자금조달금리가 동일하다면 여신 실행 시 대출금리에는 이론적으로 영향이 없습니다. 반면, 이미 실행된 여신의 대출금리는 금리변동주기 도래 시 대출 기준금리의 변동을 반영하여 조정됩니다.

 

대출 기준금리

변동금리대출의 대출금리 변동 시 기준이 되는 금리 등을 의미하며, 은행은 COFIX, 금융채·CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다. 은행의 대표적인 대출 기준금리는 다음과 같습니다.

 

• COFIX : 은행연합회가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용지수로서 "신규취급액기준 COFIX", "잔액기준 COFIX", "신 잔액기준 COFIX", "단기 COFIX"로 구분 공시됨 (세부내용은 은행연합회 소비자포털 홈페이지 COFIX 개요 참조)
• CD 금리 : 금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD, Certificate of Deposit)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리임
• 금융채 금리 : 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표

 

대출 기준금리별 변동 추이

[대출 기준금리별 변동 추이]

12년 1월	잔액기준코픽스 4.00	신규취급액기준 3.75	CD유통수익률(91일물) 3.50	금융채(AAA,1년만기) 3.50
17년 10월	잔액기준코픽스 1.60	신규취급액기준 1.60	CD유통수익률(91일물) 1.45	금융채(AAA,1년만기) 1.90

 

가산금리

가산금리란 대출 기준금리와 더불어 대출금리를 구성하는 리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적비용, 기대이익률, 가감조정 전결금리 등을 의미합니다. 가산금리를 구성하는 주요 항목은 다음과 같습니다.

 

• 리스크프리미엄 : 자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등
• 유동성프리미엄 : 자금재조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 등
• 신용프리미엄 : 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등
• 자본비용 : 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
• 업무원가 : 대출취급에 따른 은행 인건비·전산처리비용 등
• 법적비용 : 보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금
• 기대이익률 : 은행이 기대이익 확보를 위해 설정한 수익률
• 가감조정 전결금리 : 부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등

 

결론

대출금리는 자금조달금리, 대출 기준금리, 그리고 가산금리의 합으로 결정됩니다. 금융기관은 대출 신청자의 신용평가와 담보 종류, 그리고 시장 상황을 고려하여 적절한 대출금리를 책정합니다. 대출금리의 변동은 시장의 상황과 금융기관의 정책에 따라 다양한 요인에 의해 영향을 받습니다.

 

자주 묻는 질문 (FAQs)

대출금리는 어떻게 결정되나요?

대출금리는 자금조달금리, 대출 기준금리, 그리고 가산금리의 조합으로 결정됩니다. 이 글에서는 이들의 역할과 상호작용에 대해 설명했습니다.

 

대출금리는 시간에 따라 변동하나요?

네, 대출금리는 시장 상황과 금융기관의 정책에 따라 시간에 따라 변동할 수 있습니다. 대출 기준금리별 변동 추이를 살펴보면 그 변동을 확인할 수 있습니다.

 

가산금리가 중요한 이유는 무엇인가요?

가산금리는 대출금리를 결정하는 중요한 요소 중 하나로서 대출 신청자의 신용평가와 담보 종류 등을 고려하여 적절하게 책정됩니다.

 

대출금리 변동에 어떤 요인들이 영향을 주나요?

대출금리 변동에는 시장 상황, 경기 전망, 통화 정책, 금리정책 등 다양한 요인들이 영향을 미칠 수 있습니다.

 

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